Ermitteln Sie die monatliche Rate für ein klassisches Annuitätendarlehen – die gängigste Rückzahlungsform für Firmenkredite.
Bei einem Annuitätendarlehen zahlen Sie über die gesamte Laufzeit eine gleichbleibende monatliche Rate. Diese setzt sich anfangs aus mehr Zinsen und weniger Tilgung zusammen; mit der Zeit verschiebt sich das Verhältnis zugunsten der Tilgung. Geben Sie Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit ein, um Ihre monatliche Rate, die Gesamtzinsen und die Gesamtkosten des Kredits zu berechnen.
Die monatliche Rate eines Annuitätendarlehens wird nach der klassischen Annuitätenformel berechnet: der monatliche Zinssatz wird auf den Kreditbetrag angewendet und über die gesamte Laufzeit (in Monaten) so verteilt, dass die Rate konstant bleibt. Die Gesamtzinsen ergeben sich aus der Differenz zwischen der Summe aller gezahlten Raten und dem ursprünglichen Kreditbetrag.
Formal lautet die Formel: Rate = Kreditbetrag × Monatszins ÷ (1 − (1 + Monatszins)−Laufzeit in Monaten), wobei der Monatszins dem jährlichen Zinssatz geteilt durch 12 entspricht. Diese Formel ist Standard für nahezu alle Ratenkredite, Investitionskredite und viele KfW-Förderkredite in der Tilgungsphase – sie ist kein firmenspezifisches Modell, sondern die gängige Finanzmathematik hinter der Annuitätentilgung.
Wichtig für die Interpretation: Die Rate bleibt über die gesamte Laufzeit gleich hoch, aber die Zusammensetzung ändert sich. Zu Beginn macht der Zinsanteil einen größeren Teil der Rate aus, weil die Restschuld noch hoch ist. Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld, wodurch der Zinsanteil kleiner und der Tilgungsanteil größer wird – bei unveränderter Gesamtrate.
Angenommen, ein Unternehmen finanziert eine Investition von 200.000 € über 10 Jahre (120 Monate) zu einem Zinssatz von 4,5 % p.a. – das entspricht den Standardwerten im Rechner oben. Die Berechnung ergibt:
| Kennzahl | Wert |
|---|---|
| Monatliche Rate | 2.072,77 € |
| Gesamtzinsen über 10 Jahre | 48.732,18 € |
| Gesamtkosten des Kredits | 248.732,18 € |
Zum Vergleich ein kleineres Vorhaben: 80.000 € über 6 Jahre bei 5 % p.a. ergibt eine monatliche Rate von rund 1.288,39 €, Gesamtzinsen von etwa 12.764,41 € und Gesamtkosten von rund 92.764,41 €. Der Unterschied zeigt, wie stark sich sowohl die Laufzeit als auch der Zinssatz auf die Gesamtzinslast auswirken – nicht nur die Höhe der monatlichen Rate.
Der hier berechnete Zinssatz ist ein Platzhalter, den Sie selbst anpassen. Ihr tatsächlicher Zinssatz hängt in der Praxis von mehreren Faktoren ab: Ihrer Bonität (Kreditwürdigkeit), der Höhe vorhandener Sicherheiten, der Kredithöhe im Verhältnis zum Vorhaben, dem allgemeinen Zinsniveau am Markt zum Zeitpunkt der Zusage und – bei KfW-Förderkrediten – dem gewählten Förderprogramm. Zwei Unternehmen mit identischem Kreditbetrag und identischer Laufzeit können daher unterschiedliche Zinssätze und damit unterschiedliche Raten erhalten.
Die Annuitätenformel ist die Standardmethode für die Tilgungsphase von Investitionskrediten (Finanzierung langfristiger Anschaffungen wie Maschinen, Fahrzeuge oder Immobilien) und für die Tilgungsphase vieler KfW-Förderkredite, sobald eine eventuelle tilgungsfreie Anlaufzeit endet. Für diese Kreditarten ist die im Rechner oben ermittelte Rate eine belastbare Näherung der tatsächlichen Zahlungsstruktur.
Weniger gut passt sie auf Betriebsmittelkredite und Kontokorrentlinien, die häufig flexibel und ohne festen monatlichen Tilgungsplan genutzt werden – dort wird oft nur der tatsächlich in Anspruch genommene Betrag verzinst, nicht ein von vornherein festgelegter Gesamtbetrag über eine feste Laufzeit. Wenn Ihr Finanzierungsbedarf eher schwankende Liquiditätslücken als eine einmalige Investition betrifft, ist unser Liquiditätsbedarf-Rechner der passendere Ausgangspunkt.
Bei gleichem Kreditbetrag verändert eine längere Laufzeit zwei Dinge gleichzeitig: Sie senkt die monatliche Rate, erhöht aber tendenziell die insgesamt gezahlten Zinsen, weil der Kreditbetrag länger verzinst wird. Die folgende Tabelle zeigt diesen Effekt an einem festen Beispiel von 150.000 € bei 4,5 % p.a. über unterschiedliche Laufzeiten:
| Laufzeit | Monatliche Rate | Gesamtzinsen |
|---|---|---|
| 5 Jahre | 2.796,45 € | 17.787,17 € |
| 10 Jahre | 1.554,58 € | 36.549,14 € |
| 15 Jahre | 1.147,49 € | 56.548,19 € |
Die monatliche Rate sinkt zwischen 5 und 15 Jahren Laufzeit um mehr als 1.640 €, während sich die Gesamtzinsen im selben Zeitraum mehr als verdreifachen. Es gibt keine pauschal „richtige" Laufzeit – kurze Laufzeiten minimieren die Gesamtkosten, lange Laufzeiten maximieren die monatliche Liquiditätsentlastung. Welche Priorität für Ihr Unternehmen sinnvoller ist, hängt davon ab, wie eng Ihr monatlicher Cashflow aktuell kalkuliert ist und wie sicher die erwarteten Erträge aus der finanzierten Investition sind.
Eine berechnete Rate ist der erste Schritt, nicht der letzte. Banken und die KfW verlangen für die Kreditprüfung in der Regel eine Reihe von Unterlagen, deren genauer Umfang je nach Unternehmensphase (Gründung, laufender Betrieb, Übernahme) variiert. Unsere Übersicht zu Voraussetzungen & Unterlagen zeigt, was in welcher Phase typischerweise erwartet wird, damit Sie sich vorbereiten können, bevor Sie mit Ihrer Hausbank sprechen. Prüfen Sie außerdem, ob ein KfW-Förderkredit für Ihr Vorhaben günstiger ausfallen könnte als ein reiner Hausbankkredit.
Nein. Der Rechner liefert eine unverbindliche Beispielrechnung auf Basis der Annuitätenformel und der von Ihnen eingegebenen Werte. Ihre tatsächliche Rate hängt vom individuellen Zinssatz ab, den Ihnen Ihre Hausbank oder die KfW nach Prüfung Ihrer Bonität anbietet.
Der Nominalzins ist der reine Zinssatz auf den Kreditbetrag. Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich Bearbeitungsgebühren, den Auszahlungszeitpunkt und die Zahlungsweise und liegt deshalb meist etwas höher. Fragen Sie im Kreditangebot Ihrer Bank gezielt nach dem effektiven Jahreszins, um Angebote vergleichbar zu machen.
Die Annuitätenformel verteilt die Gesamtbelastung so über die Laufzeit, dass die Summe aus Zins- und Tilgungsanteil jeden Monat gleich hoch bleibt. Da die Restschuld mit jeder Zahlung sinkt, sinkt auch der Zinsanteil – im Gegenzug steigt der Tilgungsanteil kontinuierlich an, bei gleichbleibender Gesamtrate.
Dieser Rechner bildet ein klassisches Annuitätendarlehen ohne tilgungsfreie Phase ab. Für Kredite mit einer anfänglichen tilgungsfreien Anlaufzeit, wie sie bei vielen KfW-Programmen üblich ist, nutzen Sie unseren separaten Rechner für die tilgungsfreie Anlaufzeit.
Sie bildet die Tilgungsphase klassischer Investitionskredite und vieler Förderkredite zuverlässig ab. Für kurzfristige Betriebsmittelkredite oder Kontokorrentlinien, die flexibel ohne festen Tilgungsplan genutzt werden, ist sie nur bedingt aussagekräftig.
Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate, erhöht aber in aller Regel die über die gesamte Laufzeit gezahlten Gesamtzinsen. Die Laufzeitwahl ist eine Abwägung zwischen monatlicher Liquiditätsentlastung und Gesamtkosten.