Was Banken und die KfW üblicherweise sehen wollen, bevor sie einen Firmenkredit oder KfW-Förderkredit bewilligen – sortiert nach Unternehmensphase.
Die konkreten Anforderungen unterscheiden sich von Bank zu Bank und von Programm zu Programm. Es gibt jedoch einen wiederkehrenden Kern an Informationen, den nahezu jede Kreditprüfung – ob Hausbank oder KfW – in irgendeiner Form verlangt. Wer diese Unterlagen vorbereitet, bevor das erste Gespräch mit der Bank stattfindet, verkürzt die Bearbeitungszeit spürbar und wirkt als Antragsteller vorbereiteter.
Neben den konkreten Unterlagen bewerten Banken und die KfW im Rahmen der Kreditprüfung eine Reihe wiederkehrender Kriterien. Dazu zählen üblicherweise: die Plausibilität und Tragfähigkeit des Geschäftsmodells, die Bonität des Unternehmens bzw. der Gründerperson, das Verhältnis von Eigenkapital zu Fremdkapital im Vorhaben, vorhandene Sicherheiten sowie – bei Förderkrediten – ob das konkrete Vorhaben in den Verwendungszweck des jeweiligen Programms passt. Keines dieser Kriterien führt für sich allein automatisch zu einer Zusage oder Ablehnung; die Bank bzw. die KfW wägt sie im Gesamtbild ab.
Bei einem KfW-Förderkredit kommt zur Prüfung durch die Hausbank noch die Prüfung durch die KfW selbst hinzu (siehe Durchleitungsprinzip in unserem KfW-Vergleichsrechner). Zwei Prüfinstanzen bedeuten in der Praxis: Unvollständige Unterlagen wirken sich stärker auf die Bearbeitungszeit aus als bei einem reinen Hausbankkredit, da Rückfragen den Prozess an zwei Stellen verzögern können. Wer die oben genannten Unterlagen vorab vollständig zusammenstellt, reduziert dieses Risiko erheblich.
Beantragen Sie über die Hausbank einen KfW-Förderkredit statt eines reinen Hausbankkredits, kommen zu den oben genannten Grunddokumenten in der Regel keine völlig neuen Unterlagenkategorien hinzu – der inhaltliche Kern bleibt ähnlich. Der wesentliche Unterschied liegt im Ablauf: Die Hausbank reicht Ihre Unterlagen zusätzlich an die KfW weiter, die eine eigene, programmspezifische Förderfähigkeitsprüfung vornimmt. In der Praxis bedeutet das:
Mehr zur grundsätzlichen Funktionsweise des KfW-Antragswegs finden Sie in unserem KfW-Vergleichsrechner.
Sobald Sie eine grobe Vorstellung von Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit haben, können Sie mit unserem Kreditraten-Rechner eine erste monatliche Rate ermitteln oder mit dem KfW-Vergleichsrechner prüfen, wie viel ein Förderkredit gegenüber einem klassischen Hausbankkredit rechnerisch einsparen könnte. Beide Rechner ersetzen kein Bankgespräch, geben Ihnen aber eine nachvollziehbare Ausgangsbasis dafür.
Für Existenzgründungen und größere Investitionsvorhaben ist ein Businessplan mit Finanzierungsplan die Regel. Für kleinere Betriebsmittelkredite bei einem bereits etablierten Unternehmen genügt Banken teils eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung statt eines vollständigen Businessplans – fragen Sie im Einzelfall bei Ihrer Hausbank nach dem tatsächlich erforderlichen Umfang.
Fehlende Unterlagen sind der häufigste Grund für Verzögerungen bei der Kreditbearbeitung, nicht automatisch für eine Ablehnung. Die Bank fordert fehlende Nachweise in der Regel nach, was den Prozess jedoch verlängert – besonders bei KfW-Anträgen mit zwei Prüfinstanzen.
Nein. Vollständige Unterlagen beschleunigen die Prüfung, sind aber keine Zusage. Die endgültige Entscheidung über Bonität, Zinssatz und Kreditzusage trifft ausschließlich die Bank bzw. die KfW im Rahmen ihrer eigenen Prüfungskriterien.
Die inhaltlichen Unterlagen ähneln sich meist stark, da die Hausbank die Vorprüfung für beide Varianten durchführt. Der Unterschied liegt eher im Prozess: Die Hausbank reicht die Unterlagen zusätzlich an die KfW weiter, weshalb Vollständigkeit bei der Erstvorlage besonders wichtig ist.
Stellen Sie vor dem Gespräch die Eckdaten des Vorhabens (Verwendungszweck, Betrag, Aufteilung Eigenmittel/Fremdfinanzierung) sowie die zu Ihrer Unternehmensphase passenden Unterlagen aus der Checkliste oben zusammen. Eine grobe Vorabberechnung der Rate mit einem Kreditrechner hilft zusätzlich bei realistischen Erwartungen.